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行政院主計總處日前發布我國總體經濟報告，這份報告最為大家關注的是今年經濟能否保二，然而在保二之外，這份報告也預測今年投資、消費持續疲弱，超額儲蓄率因而升至13.0％，為連續第五年超過一成，經濟失衡情況甚為嚴重。

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許多銀行貸款率利本金利息免費試算人一定想問：儲蓄多不好嗎？難道儲蓄少比較好？在回答之前讓我們先回顧二戰後的台灣，那時國人所得極低，連開銷都不夠，自然沒有太多儲蓄，而缺乏儲蓄的融通，公共建設與企業投資都無法進行，那個年代，我們既無法仰賴美援，提升儲蓄當然就是重要國策，政府於八七水災後訂出優惠措施鼓勵儲蓄，儲蓄率於1960年升至18.3％，1970年升至26.5％，1980年已達32.7％。我國儲蓄於二戰後的三十年間持續升高，適時提供政府重大建設、民間投資的融資所需，這些儲蓄經由銀行導入投資建設，帶動了國內經濟成長，家庭所得也同步提高，台灣經濟由是進入成長循環。或許有人會問32.7％這麼高的儲蓄率，不會變成游資嗎？答案是不會，因為當年投資率34.2％，比儲蓄率還高，當儲蓄全導入投資，自然也就沒有游資、閒置資金的問題了。

統計顯示，1951～1980年這三十年裡有十六年的投資率高於儲蓄率，超額儲蓄呈負值，那個年代高儲蓄非僅沒有導致游資氾濫，反而轉化成提升經濟成長的資本。隨後投資率一度降低，超額儲蓄率連年升逾一成，惟隨著投資動能恢復，超額儲蓄率於1990年代又降至2.9％，絕大多數儲蓄仍得以導入投資而帶動經濟成長、提升薪資。自2001年以來儲蓄率仍維持在30％左右，但由於投資動能不復昔日，難以吸納所有儲蓄，超額儲蓄遂扶搖直上，游資閒錢逐年升高，近五年超額儲蓄率平均13％，所累計的超額儲蓄高達11兆，如此龐大的超額儲蓄為戰後六十年來所僅見，這些游資不導入民間投資，便會流入資本市場，炒高房價，炒熱股價，為經濟帶來泡沫的風險，1980年代後期超額儲蓄率連四年逾一成，導致股市狂飆逾萬點、房價大漲逾倍，隨後泡沫崩解，多少人因之受害，求救無門，足堪為戒。一般人想到儲蓄都只想到家庭儲蓄，但一國的儲蓄除了來自家庭，還有部分來自企業及政府，早年我們儲蓄多來自家庭部門，隨著經濟發展，來自企業的儲蓄所占比例逐漸升高，但長期以來家庭儲蓄仍占六成以上，但隨著近年薪資成長停滯，在入不敷出下，家庭儲蓄不如昔日甚遠，自2010年以來已連續七年低於企業儲蓄，這一現象也是前所未見。台灣自戰後初期儲蓄太少，而至如今儲蓄多到氾濫，從家庭儲蓄為主轉而為如今企業儲蓄超前，這個變化預告了台灣四項發展的隱憂：第一、投資動能岌岌可危：近六十年台灣從沒有一個時期有這麼龐大的超額儲蓄，即令1980年代中期超額儲蓄率升逾一成的時間也僅四年而已，如今卻已有五年之久。1980年代超額儲蓄五年累計僅2兆，而近五年已達11兆，有錢而不投資的情況較歷年任何時期都嚴重，然而企業何以不願投資，持平而論，非僅是缺地、缺人等五缺所致，亦是國內政治紛亂，讓人莫衷一是使然。第二、家庭處境日趨貧窮：我國早年儲蓄六、七成來自家庭，而近年儲蓄來自家庭者已降至四以下，這反應家庭處境日趨貧窮，入不敷出的情況一年比一年嚴重，從而沒有餘裕可以儲蓄，事實上，我國家庭儲蓄率已由1990年代初期的30％降至近年的20％，平均每戶儲蓄金額還比不上二十年前，貧窮的情況正日趨擴大。第三、金錢遊戲恐將再起：經濟發展需要足夠的儲蓄，但若儲蓄太多，投資太少（這裡的投資指蓋廠房、買設備，而非金融投資），游資必定氾濫，為經濟帶來風險，1980年代中期超額儲蓄劇升以致炒房、炒股金錢遊戲燎原即是例證，如今超額儲蓄為昔日數倍，若不審慎因應設法將儲蓄導入投資，難免又將重蹈昔日金融遊戲覆轍而重創台灣經濟。第四、財政問題雪上加霜：二十多年來我國財政年年捉襟見肘，而財政收入主要來自於稅收，稅收多寡又取決於經濟成長，由近年超額儲蓄屢創新高可知我國投資動能嚴重不足，生產性資產累積之緩更為歷年之最，這已使得潛在經濟成長（Potential GDP）由1990年代6.9％降至近年2.7％，隨著成長潛能每況愈下，稅收豈能樂觀？而稅收不樂觀，年年靠舉債度日，財政又豈有不破敗之理？歐陽修於五代史伶官傳序裡說：「盛衰之理，雖曰天命，豈非人事哉，…夫禍患常積於忽微，而智勇多困於所溺。」長久以來，超額儲蓄經常為人忽視，然探其幽微，處處可見台灣經濟隱憂，而從二十年、六十年的時間縱深更可發現我們正加速向著這一隱憂墜落，這不是五加二產業、前瞻建設計畫或是外國專業人才僱用專法所能解決的，決策當局得有歐陽修這般清徹的思維，才能洞悉當前處境而阻止此一災難的出現。(工商時報)

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